写在前面：
年，是保险行业重疾险历史上的改革元年。
3月31日、6月1日，中国保险行业协会分别发布两版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，
11月5日，正式发布修订版，
1月31日，版重疾险全部停售，作为中年转行保险行业的新人，见证了一个时代的结束。
为什么要修订重疾？
年前，重疾标准定义由保险行业协会与医师协会在年发布，已在保险行业应用13年。该标准定义的修订已势在必行。
一方面，随着医学技术的发展和革新，新的疾病诊断标准、诊断技术、治疗方式层出不穷。
07版定义已经不能满足保险行业和消费者需求，比如目前临床上以微创方式进行冠脉搭桥、瓣膜置换已属常态，但重疾定义仅限定了开胸的手术方式。
另一方面，“重疾不重”也与消费者利益相悖，尤其是以早期甲状腺癌为代表的疾病，10年生存率接近%，但治疗费用却多在2万元以内，与其他重疾相比，其疾病严重程度和治疗费用都明显与“重大疾病”的本意不符，因此在国际上基本也都被排除在重大疾病之外。
同时，各家保险公司的重疾理赔经验中，甲状腺癌在男性和女性恶性肿瘤理赔中的占比，均为人群发生率的数倍甚至10倍以上，体现出明显的逆选择，理赔成本的升高势必会转嫁到广大保险消费者来分担，损害了保险客户的共同利益。
*策每一次出台的背后，都是市场发展的必然。
本文重点讲述版新规出台后，恶性肿瘤的5个方面的变化，以及恶性肿瘤的确诊规则变化及解释。
一、版新规修订后：
原有的25种高发重疾定义修订、完善、扩展至了28种，
同时增加了3种高发的轻度疾病，
设定了轻症赔付上限，
扩展了保障范围，同时放宽了部分重疾的赔付条件。
疾病定义进行了分级，范围更加精确、规范、统一，从一定程度上可以减少未来理赔方面的纠纷。
二、重疾赔付规则是：
1、根据投保时的保额：
一次性赔付（购买多家保险，相互不影响，各赔各家的）；
2、符合条款疾病定义：
确诊、实施了规定的手术；
达到了规定的某种严重状态。
恶性肿瘤的理赔，相比于其他重疾病种有所不同的是，它是符合疾病定义条件的确诊就可以申请理赔，不强制要求被保险人必须实施肿瘤手术、放化疗或其他针对性的治疗。从各家保险公司的近年理赔数据来看，重疾险中，恶性肿瘤理赔率达到了80%以上。想要成为一名合格的保险经纪人，很有必要来了解恶性肿瘤的知识。
（摘自某保险公司年理赔报告）
三、新规下恶性肿瘤的一些变化
1、恶性肿瘤命名变化：
借鉴国际上成熟保险市场的经验，疾病名称从“恶性肿瘤”调整为“恶性肿瘤——重度”，增加了“重度”的表述，使定义更加规范和明确，即向消费者明确说明，不是所有的恶性肿瘤都符合定义标准，对于恶性程度低、预后良好、治疗费用低廉、临床分期处于早期阶段的部分肿瘤将不属于重疾赔付范畴；同时也为恶性肿瘤轻症的定义预留空间，以示区别。恶性肿瘤——轻度也同步成为行业标准定义。
2、交界性肿瘤新规确定是不保：
在老版中有重疾理赔案例，当时限于医疗水平，医生也没有办法判断它的倾向，根据治疗方式是有赔的。
3、关于原位癌：
老版重疾产品中，轻症都包括原位癌，而新版重疾在必保的三种轻症后，原位癌不在必保之内。但这不代表其他公司就没有，行业协会制定这样的规则，是原位癌由保险公司自行决定是否纳入保障条款，此外新规明确规定细胞学检查结果不能作为诊断依据。
4、甲状腺癌：
TNM分级为T1N0M0期，未发生淋巴转移，绝大部分不影响生活的放在轻症。同时保留了预后较差的，影响重大的甲状腺癌仍提供重度保障。
5、将原不在恶性肿瘤保障范围内的部分前列腺癌、皮肤癌、慢性淋巴细胞白血病、何杰氏等除外疾病，增加到恶性肿瘤-轻度中，进一步扩展了规范保障范围。
备注：
如上图这家保险公司新产品涵盖“原位癌轻症”，则条款中与恶性肿瘤直接相关的定义将达到三个：恶性肿瘤——重度、恶性肿瘤——轻度、“原位癌轻症”。
其逻辑关系是：恶性肿瘤重症除外了“原位癌”（广义的，还包括交界性肿瘤等，详见恶性肿瘤定义描述）和6种早期癌症，共7条，而“原位癌轻症”和恶性肿瘤轻症分别包含了恶性肿瘤重症的除外部分，形成了两个独立的轻症责任。
四、新规下，恶性肿瘤的确诊规则改变较大
恶性肿瘤确诊方式，由细胞病理学改为组织病理学。
在老版本中，细胞和组织病理学都认可。但是新版本只认组织病理学检查，在符合ICD-10的同时，需要符合ICD-O-3（ICD-10和ICD-O-3下回再讲）
什么是病理学检查？
分两种：版重疾组织病理学和老版重疾细胞病理学
组织病理学：
通过局部切除、钳取、穿刺等手术方法，从患者机体采取病变组织块，经过包埋、切片后，进行病理检查的方法。
提取的对象是病变组织的小块（组织）
提取方法是钳取、切除、穿刺(粗针)，术中切除组织。
术后的病理检查是最准确的，有时候医生在术前判断是个良性，但切出来是个恶性。为什么有的保险公司要求手术后做病理切片，原因在此。
细胞病理学:
是通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞，体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞，制成涂片进行.
细胞检查的方法提取的对象是病变组织的小块（细胞）,这个检查方式相比组织快是小了很多。
提取方法是采集、细针吸取、体腔积液分离制成涂片
穿刺是粗针，细针吸取是细针（小于1毫米），有的医生也把细针吸取的方式叫穿刺。组织病理学也有穿刺，这个主要看疾病的解释。
细胞病理学的检查主要用于应用子宫颈癌、肺癌、胸腔腹腔的原发转移，尿道的肿瘤、食管癌、鼻咽癌、肺癌。
如果是细胞病理学检查，保险真的不陪吗？
分情况。
客户通过核磁、CT、B超等检查已经确诊了恶性肿瘤，如果医生都建议不能做手术了，就不会再去要求做。这样太不人道了。这个事情没有绝对，一定要个案各议。
重疾新规为什么改组织病理学？
因为它适用大部分恶性肿瘤，确诊率更准确。细胞学检查的结果将不再被认可，比如拉网法、印片法、液体活检等，由于其诊断准确性存疑、无法确认肿瘤分期等，会对重疾定价和理赔带来困扰，故本次定义修订中进行了明确约定将不再被认可，对理赔而言可操作性更强。（待续）
本文部分参考文献
中国银保监会、中国保险行业协会官方网站
某人寿保险公司年理赔报告
某人寿保险重疾险条款
关于顾恺之
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