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财新网有篇报道《甲状腺癌商业保险红利将消失重疾险或不再全额赔付》，里面提到“在重疾险赔付因甲状腺癌多发而不堪重负时，保险业正在考虑修订重大疾病赔付的规则，不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。”报道出来以后引起广泛讨论，甲状腺癌算不算重大疾病？重疾险是否应该包含甲状腺癌？我们现在是否应该买重疾险？
最近，身边就经历了一个真实的甲状腺癌理赔案例；从保护客户隐私的角度，案例的细节方面做了一些调整。
这是一个真实的甲状腺癌理赔案例——
1、购买过程和保险花费
年，原来工作过的保险公司总部的一位负责产品开发的同事找到我，推荐他的亲戚购买公司的网红产品即常青树重大疾病险；在后来的3年时间里面，这位客户按照建议，逐步给一家三口配置了重疾险、医疗险、定期寿和储蓄年金等。
夫妻双方配置的是：常青树+医保通+爱相随+护身福+福临门；孩子配置的是：常青树+守护神+福临门。一家三口的一年的缴费在30多万元，其中福临门储蓄年金的年缴费在30万元，常青树重疾和医保通医疗险缴费5万多，爱相随等寿险意外险1万多；整体保障比较全面。
2、发生风险和理赔申请
今年4月份，客户联系我说得了甲状腺癌。客户因为出差期间咽痛不适在当地做超声波发现了极小的结节（直径8毫米），医院（据称其腔镜甲状腺手术，属原创，全国顶尖）做了微创手术；从口腔入路，颈部无痕，外表完全看不出来做了手术。之后，客户回到北京后申请理赔。
3、整体花费及理赔结果
微创手术的花费不高，整体花费3万多元；但实际理赔结果是：50.万元现金+55.万元保费豁免。
①本人的常青树重疾险合同赔款50万元，合同终止；
②为其太太年购买的常青树重疾合同1的后期17年的保费豁免23.万元，合同继续有效；
③为其太太年购买的常青树重疾合同2的后期19年的保费豁免19.万元，合同继续有效；
④为其孩子年购买的常青树重疾合同的后期17年的保费豁免12.万元，合同继续有效；
⑤本人的医保通医疗险合同报销款.38元，可继续投保。
特别说明的是：之所以客户花费3万元，实际报销不到1万元，是因为客户出差期间自行选择医院的专家为其手术；实际上，客户可以通过公司免费提供的重疾绿通服务申请北京协和或者或者就医院和专家为其手术，且大部分费用可通过社保报销后再由医保通报销，需要自己承担的医疗费用极低。
4、理赔案例解读
①客户得了甲状腺癌，实际花费不到3万元；出差期间做的微创手术，甚至看不出手术痕迹；同时，第二年仍可续保医保通，且责任包含甲状腺癌的后续治疗费用。
②客户因此的实际理赔金额是50.万元，直接打到其银行账户。
③因为客户发生大病，所以原本在未来十几年需替其全家交纳的重疾险保费55.万元（不包含医疗险保费）全部免交。
④唯一感觉遗憾的是：刚好其给本人买的重疾保额是最低的，同时后续无法再购买重大疾病保险。
这就是传说中的“致富的甲状腺癌”。甲状腺癌最常见的恶变过程：慢性淋巴细胞性甲状腺炎-甲状腺结节-甲状腺癌。也有部分甲状腺癌属于短期内迅速恶变。乳头状癌和滤泡状癌是最常见的病发案例，早期治疗效果好，发展比较缓慢，所以甲状腺癌又被称为惰性肿瘤。
甲状腺癌治愈率和生存率极高，5年生存率竟高达95%以上，术后一般按时定量吃药、定期复查，就不需要额外的辅助治疗，且寿命也不受明显影响。其治疗费用极其便宜，一般在2-3万左右。但是在现有的重疾险合同当中，癌症属于重疾范围，并且癌症并没有规定是身体某个部位，故甲状腺癌同样可以获得重疾的赔付。
但在重疾险中，甲状腺癌的赔付占比一直非常高。从年网上保险公司理赔数据看，甲状腺癌理赔一马当先。平安人寿：恶性肿瘤占重疾理赔比例66.7%，而恶性肿瘤中甲状腺癌占比19.3%；太平人寿：恶性肿瘤占重疾理赔比例71.6%，而恶性肿瘤中甲状腺癌占比22.51%。
对于购买了高额重疾险的人来讲，患甲状腺癌，不仅有充足的钱治疗，治完还能省下一大笔钱，康复后很快能回到工作岗位，不耽误继续赚钱。因此，甲状腺癌被调侃成“致富癌”、“幸福癌”、“喜癌”、“懒癌”等。尤其是购买了重疾险+医疗险组合的客户。
这也是文初提到的重疾险赔付规则修改引起广泛讨论的原因。自年8月开始，监管层提出修订重大疾病保险标准，并委托中国保险协会牵头成立工作小组负责此事。工作组一方面听取医学专家的建议，界定重大疾病范围；一方面召集大型寿险公司、精算师协会成员厘定费率。而是否把甲状腺癌从重大疾病全额赔付的名单中剔除出去，或者如何分层分类理赔则是工作组反复讨论的一个问题。那么，对你来说，要不要现在购买带有甲状腺癌保险责任的重疾险，还是继续等待？
要增加说明的是：或许在新的重疾险下面，因为甲状腺癌被剔除在重疾之外而造成行业的重疾发生率下降，或许重疾险保费会进一步下降？当然，更大的可能是不增不减，因为近几年的重疾发生率一直在提升，再保险公司针对直保公司的重疾分保费率上涨又快又急，保险公司刚好趁甲状腺责任调整的机会做一次费率对冲。向上还是向下？不知道！从我的角度，重疾险晚买不如早买，年龄越小费率更低、越早得到全面保障；储蓄年金目前亦是配置时间窗口，4.%定价利率还有多久？
这是一家三口最好的保险配置方案——
上述理赔案例中，一家三口的保险配置方案包括：常青树+医保通+爱相随+护身福+福临门。其中，常青树是终身型重大疾病保险，医保通是一年一保的医疗险，爱相随是定期寿险，护身福是针对“有车一族”的长期意外险，福临门是长期储蓄型保险年金。
1、为什么配置医保通？
因为手术费、进口药和器械等社保不报，真正碰到重大疾病时，仅依靠社保是不够的，一年一顿饭钱的低保费高保障医疗险是商业保险必备。如果能报销为何不用进口药？
医疗险的特性是：医院开具的医疗费用票据，通过社保报销以后，可以复印一份拿到保险公司报销；一般来说，会有一定的免赔额，但总体来说，绝大部分乃至全部合理的医疗费用可以报销。一年几百块保费对应几百万的费用报销，性价比极高，是人人需要配置的。
医保通，最大的优势是只要没有停售，就可以一直续保；如果停售了，就选择新的医疗险续接。但不管怎么样，仍然存在一定的续保风险，且随着年龄增长，医疗险的保费一直在增加。要彻底解决续保风险并且锁定费率，则需要考虑重疾险即常青树重大疾病保险。
2、为什么配置常青树？
因为得了大病以后，工作和生活都会受到严重影响，造成家庭收入下降而支出剧增，需要有一笔钱对冲，尤其是人到中年家庭责任最大的时候。否则，巨大的财务压力带来抑郁的心态情绪，再好的治疗手段也很难让病人扛过5年生存期；要不然中国人癌后5年生存率那么低？除了医疗手段，经济负担带来的心理压力也是一大原因。重疾险，其实就是万一大病时候的一笔现金。
重疾险的特性是：跟医疗险的报销不同，重疾险是“给付”医院盖章的重大疾病诊断即可向保险公司申请赔付。重疾险合同，实质上是被保险人发生大病时候的一笔现金，所以重疾险也称“收入补偿保险”。经济条件好，保额高一些；经济一般，保额低一些。
一般城市家庭的经济支柱，50-万的重疾保额是标准配置，-万的风险保额也不是特别高；一旦真发生重疾，拿着万的现金去日本或者美国接受世界顶级的治疗手段才真正让人安心。同时，只有全家人即所有家庭成员都配置了常青树+医保通，才真正解决了医疗风险问题，否则任何家庭成员的风险都会落到每一位家庭成员身上。
3、为什么配置爱相随？
是为了“万一”时候的家庭责任。作为家庭经济顶梁柱，如果中途走了，房贷怎么办？孩子教育怎么办？老人谁来赡养？一系列的身后事无法让人淡定，人到中年的焦虑感集中体现在这里。而定期寿险，是为了“留钱不留债”，是确保“站着是印钞机，躺下是人民币”，万一发生死亡或者残疾等风险事故，保险公司会给出一笔大额保险金，供这个家庭渡过难关。
定期寿险的特性是：保险期间内（10年、20年或者30年）被保险人死亡或全残，则“给付”一笔保险金，医院死亡证明等材料为赔付条件；定期保险的保险费通常很低，即保费和保额之间的杠杆比很高；价格低是其重要特性，适合给家庭的经济支柱比如父母配置，其孩子是受益人。如果经济宽裕，也可以把定期寿改成终身寿。
比如，40岁的男性，上有老下有小，给自己购买20年期的万保额的定期寿险，确保未来20年万一发生事故的时候有一笔万的现金留给家人，每年的费率是元，保费和保额的杠杆比达到.7倍；但如果是30岁，同样年期同样保额，保费是元，保费和保额的杠杆比达到.9倍。爱相随，越早买越划算，是家庭经济支柱必备。
4、为什么配置护身福？
护身福，是一款长期意外险。以40岁的男性为例，每年花元，10年合计缴费5.3万多元。保障30万的意外事故、60万的自然灾害、万的私家车或者租用车或商务车的意外、万的火车地铁汽车轮船等意外、万的航空意外；如果生存至75周岁一生无忧，一次性返还6.4万多元，保险合同终止。
配置护身福长期意外，主要是为了防止意外事故，一次性购买，免得每次出行还得操心买保险的事情；比如航空意外就可以不用考虑了。如果一生无忧，则所交保费全部返还，相当于“用利息买保障”。
对于孩子的意外险，则配置守护神。一年保费元，保障孩子30万元/年的意外身故和伤残、2万元/年的意外医疗费用报销，以及元/天（最高天/年）的意外伤害住院津贴。客户选择每年自动续保，长期有效。也是既省心又安心，替代学平险。
5、为什么配置福临门？
因为这是“固定生息的专款专用的安全资产”！比如，为了养老选择万的银行存款吃利息好，还是一次性趸交放到保险公司通过储蓄年金每年领取返还金好？假如一名50岁的客户一次性购买万的福临门，55岁开始每个月从万能账户领取3元/月直至90岁；之后解除合同留下万元给家人。这是真实的福临门测算案例，是实际可达成的；也就是说，通过储蓄年金计划用潜在的“增值部分即类似利息”给自己养老，初始本金万作为遗产留给家人，这样的方式好不好？当然是仁者见仁智者见智。
从安心养老的角度，一是这笔钱非常安全，二是稳定的增值用于养老，三是本金没有损害留给孩子，四是专款专用于养老而不会被人惦记，五是非常简单无需操心打理（这点对于养老很重要）。在上面实际的案例中，客户选择一年缴纳30万元的福临门保费，10年期，强制储蓄万元，为未来的养老生活做好充足的准备；包括自己的生活补贴、医疗费用、保姆照护费用、专项旅游基金、儿孙辈补贴费用等。当真正没有了稳定收入而持续支出的时候，这笔钱将给其带来稳稳的幸福。
所以，福临门保险储蓄年金作为家庭的资产配置工具是很有价值的。美国人为何过的比中国人悠闲？因为中国人的家庭资产主要是房产、股票等。房产不能动支，股票资产的收益波动大，还有大量的P2P、股权融资等，稍不注意就血本无归，所以内心始终焦虑；而美国人最大的资产构成是房产和养老储蓄年金，内心踏实、安心，自然幸福指数就高！保险储蓄年金，是中长期的、非常安全且有较高收益、较好流动性的生息资产，是每个家庭都应该配置的；配置越多，越幸福。
这是历史名人对保险的理解——
保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算作现代人。
一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保持适当的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。
我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人，也可以用寿险来建立一笔资产，他可以感受到真正的满足。因为他知道，倘若有任何事件的发生，他的家庭可以得到保障。
我对资本主义向来没有好感,但保险制度却是资本主义唯一可取的地方。实际上，赫鲁晓夫的原话是：“资本主义好个屁，不过那个保险的确不错”。
我国人民对这个国家现在及前途充满信心的最佳证据是：上千万的人民都拥有人寿保险。
世界上没有一种投资工具象人寿保险那样具有保证性结果；也没有一种投资工具象人寿保险一样，不仅能创造价值还能百分之百的保全资产。”另说，“投资保险不是花钱而是存钱，是累积财富化解财务风险最有效，最可靠的方法。
如果我办得到，我一定把“保险”这两个字写在家家户户的门上，每一个公务员的手册上，以及每个公司的章程上。因为我深信通过保险，每一个家庭，每一个公务员，每一个团体，只要付出微小的代价，就可以免遭万劫不复的代价。
为了保存明天，我们今天必须行动；对于国家大事如此，保险行业亦是！
基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”。“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应该明白，健康投资、人人有责，不能再完全依靠社会，社会的进步要求我们积极参加商业保险。
本文作者认为：你信或者不信，风险就在那里，不增不减。风险，可以自留，可以转嫁，可以规避，可以管理，可以提前规划和安排；保险就是一种成本较低的风险管理工具，是家庭风险的对价，仅此而已。
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