案
例
评
析
这个案件比较简单，但是反映了现实中很多客户或销售人员经常问的问题。
客医院检查患有肿瘤，保单生效等待期内即被确诊为恶性肿瘤，等到保单超过两年后，客户以最后一次就诊记录到保险公司申请理赔，其结果自然是被保险公司拒赔，而且保险公司还是以“故意未告知”解约拒赔，不退还保险费。
这个案件比较有意思的是客户的申辩。客户的一个申辩理由是，保险合同成立已经超过两年了，按照两年不可抗辩条款，保险公司不能解除合同拒赔了。关于这个问题，在《两年不可抗辩条款不能这样玩》中已经讲的很清楚了，不要这样玩，法院不支持。
另一个理由是，客户在法庭上讲，投保时保险公司的业务人员已经知道其患病的情况了，保险公司的业务人员李某与其是一个村的，李某得知客户患病后，就动员客户买保险，并明确告知“现在有病过几年出险一样赔付”。于是客户就投保了，投保时业务员没有询问，保单由业务员填写，最后自己签了个名字。
这种说法，估计在保险业内待过的人都挺熟悉的吧？客户所讲的可能是真的，但到了诉讼节段，法官看的是证据，谁主张谁举证。
针对这种情况，最高院保险法司法解释（二）第三条第二款是这样规定的：保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。
最后，法院以投保人没有相关证据为由不予采信。
我们假设一下，如果客户所讲的是真实的，那么客户败诉后是不是会找业务人员，客户不仅没获得赔偿，还赔上了三年的保险费，同一个村里此事一出，估计今后这位销售人员就被全村被当骗子了。
如果客户聪明一点，给销售人员录音或通过其他途径留下了证据，客户胜诉了，那保险公司极有可能会找销售人员承担责任，之前也有类似案例（《代理人明知客户既往病史而不告知，保险公司要求代理公司赔偿》、《代理人出庭证明未问询，保险公司败诉后追究代理人责任，法院判决代理人赔偿损失并退回佣金》）。
因此，这个案子无论结果如何，销售人员都不可能“置身事外”。细想，客户自辩投保时保险公司业务人员了解其病情，但又知道过了两年再申请理赔，客户真的无辜吗？销售人员是同一个村的，对客户病情就真的不知道吗？即便投保时不知道，客户确诊后还不知道吗？为何没有协助客户马上理赔呢？
佛说“不贪不嗔”，希望大家都可以从该案件中获得启示。
案情简介
投保情况
年8月29日，吕某在保险公司投保了终身重大疾病保险，年交保费元，保险金额3万元，保险期间终身，缴费期20年。
投保时，投保单询问内容中包括是否患有或接受治疗过下列疾病：肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物），吕某对此询问作了否定的回答。
被保险人出险
年10月27日，医院确诊为阴茎恶性肿瘤，住院治疗7天。
年1月19日，吕某再次因恶性肿瘤住院治疗8天。
年2月20日，吕贤志被锦州医院确诊为阴茎恶性肿瘤，住院治疗10天。
被保险人理赔及诉讼
年3月27日，吕某向保险公司提出索赔。
保险公司调查发现，年5月5日，医院确诊为“阴茎良性肿瘤、不除外恶性”，住院治疗10天。保险公司于年4月6日向其下发了解除合同及拒绝给付通知书，以故意未告知解约并拒赔。
吕某起诉至法院，要求判令保险公司给付重大疾病保险金人民币9万元。
法院判决
一审法院判决驳回吕某的诉讼请求，吕某不符上诉。
二审法院驳回上诉，维持原判。
法院观点
法院认为：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
本案在投保之时吕某对患有阴茎良性肿瘤、不除外恶性的病情是明知的，在保险公司对其询问时未如实告知，显系故意不履行如实告知义务。
吕某虽主张保险公司对其带病投保知情，但其未能提供合法有效的证据予以证实，故对其主张，本院不予采信。
吕某提出双方合同成立之日起虽已超过两年，但吕某在投保时故意隐瞒病情，且在合同成立两年内因阴茎恶性肿瘤于年10月27日、年1月19日两次住院治疗，却在合同成立两年后才以年2月20日住院治疗为由，于年3月27日向被告提出理赔，其拖延理赔的主观故意明显，故保险公司享有合同解除权。
注：案件来源于（）辽07民终号、（）辽民初号
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