该来的还是来了，清明假期前总爱出幺蛾子。
嗨，这不巧了吗？中保协于3月31日发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》（征求意见稿）！！！
围观群众一脸懵逼：啥意思？
官方语言帮你们换种表达方式：重！疾！定！义！重！新！修！订！
时隔十三年，重疾定义再次要被修改，上次修订还是在遥远的年，彼时连奥运会都还没开......
千呼万唤始出来，对保险业来说无异于一场史诗级大地震，很多卖保险的坐不住了：大肆在剔除甲状腺癌事件上造谣。
和谐社会，有造谣的，就有辟谣的，嗨，这不巧了吗？在下就喜欢辟谣。
花了两个晚上解剖修订内容新老对比表，不卖关子，不装神弄*，直接先把硬货交代一下：
1、硬性规定的25种重大疾病增加至28种
2、甲状腺癌没有被剔除！！！只是会分级赔付
3、新引入3种轻度重疾，并且要求不超过20%保额
基本上征求意见稿跟终稿差距不会很大，那么究竟对于咱普通消费者来说，
福兮？祸兮？
是明修了栈道？还是偷窥了洗澡？解读一波才知晓......
一
有利于消费者的修改
首先正式声明，我和中国保险协会之间非刘谦与*的关系。
嗨，这不巧了吗？上周六发的文章《揭秘中国保险的十大谎言，99%的人不明真相》中第六大谎言就是：重疾险将来会不保甲状腺癌。
刚刚揭露没多久，这边重疾新定义就来了。
无独有偶，新定义中甲状腺癌没有消失，符合咱的推测，以后哥们出去吹牛逼也光彩：这叫积极响应咱的揭露，中保协是咱的人。
牛不瞎吹了，以下是我对新定义中有利于咱平民老百姓儿的全部整理：
1、没有被剔除群聊的甲状腺癌
引起争议的甲状腺癌，何许病也？
癌症在国内理赔中占据比例最高，基本在60%以上，而甲状腺癌又是癌症中理赔最高的。
（来源：泰康人寿理赔年报）
偏偏这个病吧，治疗简单，治愈率很高，有的甚至2万块左右就治好了。
买个50万保额重疾险，将来患个甲状腺癌，就等于白送一辆大奔驰。
你说你一个癌症这么没有尊严，羞不羞，耻不耻？
所以说以前甲状腺癌被代理人花式炒作
——快来买啊，以后不保了，现在买就是赚到了啊......
好在，这次修订并没有剔除甲状腺癌，只是会根据严重程度对甲状腺癌进行分级赔付：
按照修订内容，“TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌”不属于严重恶性肿瘤，不在“重度疾病”保障范围内；而重新归类于“轻度疾病”下的“轻度恶性肿瘤”，在“轻度疾病”保障范围内。
翻译为大白话：
不严重的甲状腺癌（即TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌）会少赔点，不算重疾了，只能算个轻度重疾，原来赔%保额，现在赔20%，
也就是说你买了50万保额，现在只赔10万。
那么，薅保险公司羊毛的机会就变少了，一病暴富的童话故事不再被续写。
小朋友你是否有很多问号？甲状腺癌没有被剔除的确不错，相比原来的没有分级其结果不是应该在“不利于消费者”解读中吗？
这大概就是舔狗定律吧，只要女神没有彻底拉黑自己，就是世界上最美好的事情。
2、法定25种重疾新增至28种
原来法定的25种重疾在各类重疾险中都存在，占据重疾理赔的95%。
现在新增为法定28种重疾，进一步扩大高发重疾的范围，新增3大重疾为：
严重慢性呼吸功能衰竭
严重克罗恩病
严重溃疡性结肠炎
重疾扩大范围无可厚非，对消费者来说当然是好事。
3、六大最高发重疾的变化
六大最高发重疾（严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾脏病）占据重疾理赔的80%。
相当于杀手的枪，厨子的颠勺，重要性不言而喻。
六大高发重疾其实变化不是特别大，只不过把重疾定义更精确：
（1）严重恶性肿瘤
本次修订，最重要的就是将分级较轻的甲状腺癌移出了重疾的保障范围，前文已经表述清楚。
（2）较重急性心肌梗死
新的名称与定义，细化了标准，局部的细节有所放宽。
（3）严重脑中风后遗症
严重脑中风后遗症的新定义更为规范，对检测手段、病情状况的衡量的要求更为细化。
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
新增了小肠一项，跟上医疗技术。
（5）冠状动脉搭桥术
新条款更加符合现代医疗技术的发展，现在的微创手术已经未闭要开胸，只需要切开心包进行治疗。
现在放宽了标准，更加合理化。
（6）严重慢性肾脏病
变化不大，主要是将肾脏移植手术移出，而归入了重大器官移植手术。
简单总结一下有利变化：
1）重大器官移植术：增加了小肠移植（前瞻性优化）
2）冠状动脉搭桥术：开胸→切开心包（更符合医学实务）
3）心脏瓣膜手术：开胸→切开心包（更符合医学实务）
4）主动脉手术：理赔范围扩大（更符合医学实务）
说真话有人不喜欢，但还是要讲，接下来直言一些不利部分：
二
不利于消费者的修改
“新增”3种轻症是本次修改中争议最大的存在，分别为：
轻度恶性肿瘤
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症
明确要求以后新产品必须有这三项保障，但是其它轻症是不管的，并且中症也是不管的。
活脱脱得把解释权交给市场，有利有弊吧，你有也行，你没有也行。
不过咱的解读还是得用心：
1、轻症和中症意义重大
目前有良知的产品不仅是含有这3项轻症，还有其余高发轻症也保障了起来，并且拥有中症保障。
说实话，新增其实是假新增。
比如本号上篇文章《保险公司培训曝光，揭露*害90%家庭的重疾险内幕》中深扒的五星级产品把最高发的11种轻症都保障起来了：
（可以看到不仅含3种“新增”，其余8种高发疾病均保障起来）
轻中症的意义大不大？当然大！！！
一般没有达到重疾赔付条件没关系，达到中症或轻症理赔条件都给理赔，并且理赔后重疾保障还在。
啥意思？举个例子：
重疾严重脑中风，在中症里叫中度脑中风、轻症叫轻微脑中风（原条款名），老李开始是轻微脑中风，赔了40%，后来严重了，达到中度脑中风理赔标准，再赔60%，最后达到严重脑中风标准，再再理赔%保额，
也就是说买了50万基本保额，最终可能会因脑中风理赔万。
重疾险本质上就是收入损失险，重疾+中症+轻症的标配会让理赔变得更容易，更有利于消费者。
虽然监管部门是站在大格局下，避免各大保险公司恶性竞争出现“什么都给赔”导致破产，但是不得不说对于个体消费者而言还是弊大于利。
2、保额限定在20%？？！！
（新定义中对3条轻症的规定）
最不利的一点，新定义中的3种轻症只能赔20%保额了，我们拿其中的轻度脑中风来举例：
（新定义下的轻度脑中风）
（钢铁战士1号重疾险的中度脑中风定义）
原来和现在定义几乎%一样，只不过新定义明确要求提供某种检查证实。
注意！！！重点来了：
新定义的轻度脑中风只能赔20%，而该定义在目前的重疾险里属于中度脑中风，赔付60%保额。（比如钢铁战士1号）
也就是说，买了50万保额，新定义下赔付20%就是赔付10万，目前五星级重疾险赔付60%就是赔付30万。
像轻度脑中风这种，一旦患上就基本丧失劳动力了，只赔10万块钱，搁谁身上能满意？
整整20万就这样干没了，真真是一干到底啊。
而其余两种轻症：轻度恶性肿瘤和较轻急性心肌梗死也是差不多，目前五星级重疾险轻症保额在40%-45%之间，
意味着这两种轻症一下干没了20%-25%保额！！！
不仅仅如此，新定义下轻度恶性肿瘤把原位癌拿掉了：
而原位癌在各大保险公司的轻症里理赔率也是极高的：
（来源：弘康人寿年报）
这就要考验接下来保险公司操作是否人性化了，是理直气壮的严丝合缝执行新定义，还是体贴加上原位癌？
把权力交给人性，不得不说是开历史的倒车。
三
新定义的总体评价及影响
核心改变其实已经介绍完了，还有一些细枝末节的变化，比如：
要求罕见病要明确标注，就是为了限制某些公司为了博取病种数量噱头，而胡乱增加一些基本没用的罕见病；
高度重叠的病，也是为了限制某些公司为了博取病种数量噱头，把一个病/类别拆分成三个病种，这里就不点名批评某保险公司了；
中保协承诺至少每5年对疾病定义进行全面评估，下次修改定义会在年......
综合以上部分就是本次改革的全部，如果用一句话总结就是：
新规提高了产品的下限，让消费者更少的被坑；但同时降低了产品的上限，完全采用新规做出来的产品，并不会比现在市场上的五星级产品更优秀。
换句大白话说：最大的利好就是条款表述更精确，从而减少理赔纠纷；最大的不足就是把一些突出的尖子生强行拉回了起跑线。
新定义预计6月底实施，在此之前买的重疾险均不受新定义影响,该怎么赔就怎么赔，这点大家可以绝对放心。
老人，老合同，老办法；新人、新合同，新办法
那么你是否有很多问号，究竟会带来什么影响？我想这两个问题你肯定会问：
1、未来重疾险的定价走势？
新定义下约20%的甲状腺癌可以当作轻症赔付，降低了理赔金；各大重疾定义更加清晰意味着赔付概率会提高。
定价是诸多专业精算师经过严谨测算得出的，而众多重疾的定义修改一定会让精算师更加审慎，未来价格能稳定在目前的水平已算不错了。
至于推出后会立马降价的言论？呵呵。
2、现在买还是新定义出来后买？
我们换种方式问：是在年的新定义下买，还是年的新新定义下买呢？
虽然这种转换过于扯淡，但是我想说的是保障意识的差别。
在新定义出台后，保险公司至少也得等到今年9月份左右才会出符合新定义的新产品，半年的风险谁替你承担呢？
人，能把握好现在，就足够成功。
未来是不确定的，把握现在会更好一些，早买早保障。
尤其三大轻症的保额新定义下会降低，接受不了的读者就可以多了解目前高比例赔付的产品：
《保险公司培训曝光，揭露*害90%家庭的重疾险内幕》这篇文章介绍的产品轻症赔付比例都在40%以上。
理性建议一波：旧版买一部分保额，新版买一部分保额，不在一棵树吊死。
但是也有两点警示：
1）目前各类炒作什么不保甲状腺癌，制造未来大涨价或大降价的谣言，不要信！！！
挟恐慌以令消费者，这事忒缺德。
2）本篇最后对保费的预测也一样，只是个人基于经验的预测，无论什么时候买保险，永远重要的是性价比。
毕竟，保险本质就是一个杠杆，能四两拨千斤者，大善！
本篇文章到此结束，对新旧定义对比表有兴趣的朋友可以在后台回复关键词，会弹出你想要的。
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