北京哪家医院治白癜风好 http://pf.39.net/bdfyy/xwdt/文章开始之前，先来和大家说下，年第一次重疾险疾病定义的修订背景：
年，新中国成立，中国人民保险公司成立。
20世纪50年代后期，国内保险业长时间停滞不前。
年，国务院批准恢复国内保险业务。
年，保监会成立。
后来，保险业蓬勃发展，保险公司如雨后春笋，市场一片繁荣的下面，实际危机四伏，终在年的冬天，爆发了。
四十余名保险消费者集体投诉某公司的一款重大疾病险，理赔标准过于苛刻：癌症，必须快要死了，才能得到赔付！重疾险竟然保死不保生！
一石激起千层浪，媒体推波助澜，社会一片哗然；其实客观的讲，这个锅，这家公司实不该背：早期的国内重大疾病险还尚属萌芽，无大量数据支撑，最早国内的保险业把重疾险的疾病定义，和理赔条件直接照搬美国保险业，由于是全盘“拿来”，文化、环境、语言的差异，势必造成了翻译上的困难，条款晦涩难懂，各家公司理赔条件不一也就在情理之中了。
此事引起了监管层的高度重视，于是年8月，中国保险行业协会与中国医师协会正式签署合作协议，就中国人的生理特点，进行疾病定义工作，并在年4月，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式出台，同年8月，正式实行：其中，必保6种重疾，可保19种重疾，一共重疾25种。也就是说，无论买的是哪家公司产品，无论保的疾病几十甚至几百种，前25种都是一模一样，甚至标点符号都不带偏差。
而中国成为了全球第四个，制定并使用统一重疾定义的国家。
但从年至今，中国医疗水平有了巨大的进步，原来不能实施的或者很少能够实施的治疗方法现在已经比较常见，我们来看下官方发布的文件开头：
修订的原因有两个，文件里只说了一个：结合我国重大疾病保险发展及现代医学最新进展情况，进行重新修订（先进的治疗技术需要出现在重疾定义里，否则理赔纠纷会越来越多）。
还有第二个原因，不会明着说，那就是：把保险行业的健康险理赔风险，控制下来。
国内金融系统的维稳，金融风险的控制，是当前最重要的事。从P2P到信托、银行理财、债券、银行再到保险，国家都在一一排查风险，保险行业的风险主要有两类：理赔风险和投资风险。
前不久，把各家公司万能账户的利率控制在5%以内，就属于控制住投资风险；而从不少公司重疾险产品的后台数据来看，很多重疾险已经有了明显的亏损趋势，控制住保险行业的健康险理赔风险，刻不容缓。行业要控制理赔风险，也要减少大家的理赔纠纷（消除中间地带-可赔可不赔），这样行业稳定、社会稳定。
我先来说一下我对年新规的理解，绝大多数疾病定义大大优化，只有一类疾病，不能说他变不好了，而是变得更为严谨（年经验不足制定条款时的疏漏，使得客户有机会得到超过预期的赔付，大大提升了理赔率和加大了理赔纠纷）。这一类疾病就是：恶性肿瘤。
我分三点来重点说明：
一、恶性肿瘤的理赔标准
首先恶性肿瘤会一分为二：重度恶性肿瘤（重疾）和轻度恶性肿瘤（轻症），新定义实行后，如果没有达到重度，那就按轻度最多赔付30%保额，理赔门槛通过分类提高了。
同时恶性肿瘤诊断的标准发生了巨大变化，新规只承认组织病理学检查，大家知道诊断恶性肿瘤有哪些吗？
病理学检查包括了组织病理学、细胞病理学和分子免疫病理学。
分子病理学诊断，包括以下：
从组织到细胞再到分子，越来越精密，伤害也越来越小，当然就目前技术来说，这三种检测方式中，组织病理学是最准确的，切一块病灶组织下来做切片确诊（不过对人体创伤大），在版定义中，大家已经买过的所有重疾，和这个月还在销售的重疾，都没有把细胞和分子病理学诊断刨除在外，只要三种方式任何一种能确诊都可以理赔，而新定义只认组织病理诊断，不认细胞和分子病理检测。
目的就是要最准确的医学结果，减少误诊和人为作弊，减少理赔风险，减少理赔纠纷；而对于老客户来说，少了两种无痛、低成本的恶性肿瘤确诊方式。
第二、诊断出来的癌症也不是全赔付，而是分了级。
这是国际标准，更加精确了，属于的才算严重恶性肿瘤，是不赔的，也就是把原位癌和交界性肿瘤全部删除了。
人体的某一种细胞发生异常增生，达到一定的数目时，形成瘤块，称为肿瘤。肿瘤通常分为良性和恶性：良性肿瘤通常不复发，不转移，预后良好；恶性肿瘤一般生长迅速，浸润转移，经常复发，容易危及生命。
其实，还有一大类在良性和恶性之间的肿瘤，称为“交界性肿瘤”。就像人不能完全用好人和坏人来区分一样，肿瘤也存在“不恶不良”的交界性肿瘤。
交界性肿瘤是客观存在的。良性肿瘤和恶性肿瘤之间界线并非绝然，良性向恶性演变是呈渐进性的，肿瘤的发生、发展均经历了良性病变进展到交界性病变然后到浸润癌的连续病理过程。因此客观上存在着一些良恶性之间的中间型肿瘤、临界性肿瘤即交界性肿瘤。
在目前的癌症定义里，大多数交界性肿瘤是可以赔付的，而新定义非常明确地把交界性肿瘤删除了，只赔付危害程度最大，花费巨大的最坏的情况。过渡阶段的交界肿瘤在轻度恶性肿瘤里也不进行赔付，彻底删除了，进一步降低了恶性肿瘤理赔的风险，但对客户来说并不是好事。
这个红圈的就类似交界性肿瘤。
三、甲状腺癌也做了更细的分期
甲状腺癌是中国目前理赔率最高的恶性肿瘤，10年翻了近10倍，对比韩国，中国的甲状腺癌发生率还有3倍的恶化空间，行业理赔已不堪重负。
甲状腺癌是“幸福癌”，虽然发病率急剧攀升，但危害小，费用也不高，特别是1期的甲状腺癌。我们来看下甲状腺癌怎么分级的？
通过TNM分期来分级的
T是原发肿瘤的大小、N是区域淋巴结是否有转移、M是是否有远处转移。
T1肿瘤最大径≤2cm，局限于甲状腺内，大多数人的结节大小。
T2肿瘤最大径2cm,但≤4cm，局限于甲状腺内。
T3肿瘤最大径4cm，局限于甲状腺内或任何肿瘤伴有最小程度的甲状腺外侵犯(如：胸骨甲状肌或甲状腺周围软组织)，这个阶段的肿瘤还停留在原来的地方，但因为体积较大，会侵占旁边的组织
T4a肿瘤超出甲状腺包膜，侵及皮下软组织、喉、气管、食管或喉返神经，到了这个阶段，肿瘤已经扩散到其他地方。T代表甲状腺肿瘤的大小和性质
注意：这个1期的标准，是T任何N任何M为0
也就是说1期甲状腺癌是无论多大，哪怕到了T4（其实T3T4的病人是很痛苦的），无论有没有转移到淋巴、气管、食道，只要没有远端转移（比如到了乳腺）；新定义是不赔的。
这是甲状腺癌理赔数据1期占比高达91%。通过甲状腺癌的分级，把癌症理赔风险大大降低。
现在甲状腺癌的发病率实在是太高了，与体检的普及和检测设备的精密程度有直接关系，精度越来越高；每一位结节的对象都是候选理赔。
恶性肿瘤，我再来总结一下：
一、诊断方法仅限组织病理、排除细胞病理和分子免疫病理检测
二、进行严格的分级，只有才赔付，其中交界性肿瘤删除。
三、甲状腺癌1期，轻症理赔。
恶性肿瘤新定义，大家喜欢吗？
我想，保险公司肯定会喜欢，而我作为客户，我不会喜欢，理赔的范围收窄了不少（虽然说，新的疾病定义更符合重大疾病定制的初衷：需要很高的治疗成本以及较长的治疗周期）。
恶性肿瘤虽然只是一项疾病定义，但人体绝大多数器官都会“癌变”，所以恶性肿瘤的理赔，占理赔率的60%-70%，绝对是大大头；新规实行，恶性肿瘤的理赔率会下来，而重疾险整体的理赔自然也会下来！
最后附上一张图片，大家可以完整的看到新旧定义的变化
而当下的择优理赔，就是对客户最大的负责任；拿出我们的真诚和专业，诚心诚意的去告知，帮客户朋友们多抢现有的重疾保障，若干年之后，他们一定也会诚心诚意的感谢我们的！
最后15天时间，我真的会全力以赴，不留遗憾，你呢？请大家点击屏幕右下方的“在看”；想让团队伙伴，也一起跟上的，请转发至团队！祝福大家！
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