重疾新规后,ldquo癌症rdqu [复制链接]

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这是我的第80篇文章

在保险条款上，是找不到癌症这两个字的。

民间俗称的癌症，对应到条款上，叫做“恶性肿瘤”。恶性肿瘤包含癌症，但不止癌症，关系如图：

癌：起源于上皮组织的恶性肿瘤，如肝癌、肺癌、胃癌、甲状腺癌等。

肉瘤：起源于间叶组织的恶性肿瘤称为肉瘤，如骨肉瘤。

特殊命名的恶性肿瘤：如白血病、霍奇金瘤……等。

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“恶性肿瘤”，是重疾险中必保疾病，也是理赔率最高的疾病，行业数据在73%左右——也就是说个重疾出险客户中，大约有73人是来赔恶性肿瘤的。

前面说过，《新规》中的“恶性肿瘤”定义，比《旧规》更严谨。两版定义文本区别如下，点击图片可放大：

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新旧版定义，主要区别在以下6点：

1、诊断要求

从病理学检查，变为组织病理学检查

穿刺病理、脱落细胞、液体活检等将不能作为诊断依据。

得到讲师李璞说，姑妄听之。

2、诊断标准

从ICD-10，到ICD-10及ICD-O-3肿瘤形态学编码3/6/9

国际疾病分类（InternationalClassificationofDiseases,ICD），是WHO制定的国际统一疾病分类方法，它根据疾病的病因、病理、临床表现和解剖位置等特性，将疾病分门别类，使其成为一个有序的组合，并用编码的方法来表示的系统。全世界通用的是第10次修订本《疾病和有关健康问题的国际统计分类》，仍保留了ICD的简称，并被统称为ICD-10。

3、轻度甲状腺癌（TNM分期为I或更轻）

据中国医科大学发布数据显示：

甲状腺结节触诊检出率，约为3%~7%

B超检出率，可以达到20%~76%。

其中，大约5%到15%的甲状腺结节，会出现恶性病变，也就是甲状腺癌。

在各家公司的理赔数据中，甲状腺癌几乎都排第一。因为预后好，治疗费用少，业内又称“喜癌”。老版定义中按重症%保额赔付，新版定义中按轻症30%保额赔付。

举个例子，如果买了50万保额的重疾险，不幸患甲状腺癌。按老版赔50万，按新版赔15万。

4、早期神经内分泌肿瘤

同上，如购买50万重疾险。

老版赔50万，新版赔15万。

5、原位癌

癌症并不是从一开始就是癌症，疾病有其自身的发展阶段：

望文生义，原位癌的通俗解释，就是在原来位置好好呆着的早期癌，算是癌症的初级阶段。稍微学术一点：癌细胞尚未穿透基底膜，对周遭组织形成浸润。

治疗费用少，预后好。

老版定义里，原位癌是不在重症理赔范围内的。但是，大部分保险公司会将原位癌放在轻症“极早期恶性肿瘤”里，条款如下：

而新版定义中，对轻度恶性肿瘤，也做了统一定义，原位癌不在其中。

保险公司会不会自愿额外添加，就看各家的想法和意愿了。

6、交界性肿瘤

在良性肿瘤和恶性肿瘤之间，还有一类肿瘤，介于良性和恶性之间，称为交界性肿瘤。

老版定义中，没有提及交界性肿瘤。

因此，在实务中，这部分就成了争议地带，客户就“交界性肿瘤”提出的诉讼，有不少胜诉获赔的案例。

新版定义中，无论是重度恶性肿瘤，还是轻度恶性肿瘤，都明确了交界性肿瘤不赔，因此，新版定义更为严谨。

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我们小结一下，以2月1日为分界线。

关于恶性肿瘤定义，新旧规主要区别有6点：

1、诊断要求：从病理学检查，变为组织病理学检查

2、诊断标准：从ICD-10，到ICD-10及ICD-O-3肿瘤形态学编码3/6/9

3、轻度甲状腺癌：从重症变为轻症

4、早期神经内分泌肿瘤：从重症变为轻症

5、原位癌：不在统一定义里，取决于保险公司是否愿意自行添加

6、交界性肿瘤：不在统一定义里，打官司也没用

最近单量太多，各家投保系统多多少少都出问题，喜欢旧规的抓紧吧

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最后再说两个问题。

一是最近陆续也有一些公司，出来新定义产品，新旧哪个更好？

各有利弊，不过我个人呢，因为更担心恶性肿瘤，所以更喜欢老产品。

尤其在1月过渡期，很多公司推出择优理赔：

老版宽松的疾病，按老版赔。

新版宽松的疾病，按新版赔。

费率还是老价格。

可谓三全其美。

二是这两天总有人问要再加点重疾吗？

尤其是已经买过一些重疾险的客户，陷入纠结。加呢，又要多一笔保费，再说原本就有30～50万保额，感觉还算可以。

这题其实别人没法回答，因为“够不够”是非常主观的感受，因人而异。只要问自己一个问题，发生重疾后，除了治疗期，你想拥有多长“不着急挣钱的休养时间”？

年薪20万，想休2年，保额40万就够了。

年薪50万，想休2年，保额万也就刚好。

医学不断发展，无论如何，我们手上钱越多，留给自己的选择余地越大。

关于重疾新规，就写到这。

还有最后6天，也说不动了，大家自行决定

接下来27天，可能是买重疾险最好的时间

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