专治白癜风最好的医院 http://pf.39.net/bdfyy/bdfyc/150505/4618897.html（本文是野猪乔治的第22篇原创文章）
恶性肿瘤在重疾险的理赔实操中，占据至关重要的位置，从各家保险公司的理赔年报来看，恶性肿瘤的理赔占据重疾险全部理赔案例的70%~90%左右。是无可争议的理赔最大户。
作为保险经纪人，经常给客户介绍恶性肿瘤的时候，会说这类疾病是确诊即赔，那么，恶性肿瘤是如何确诊的呢？是医生下个诊断就可以了？还是需要影像学的证据？抑或是病理学检查的证据？如果采集不了病理学证据又该如何呢？
本文将从恶性肿瘤的病理学检查入手，对恶性肿瘤的诊断与理赔进行深度阐述。并对癌症的新发、复发、转移、持续进行解释。
01
恶性肿瘤的理赔条款
1）恶性肿瘤（重疾）
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：1）原位癌；2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；6）感染艾滋病病*或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
2）非危及生命的恶性病变（轻症）
指被保险人生前经组织病理学检查被明确诊断为下列恶性病变，并且接受了相应的治疗。1）原位癌；2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌。
*原位癌：指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须己经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。
？
那么，为什么恶性肿瘤的理赔，一定要求是经病理学检查明确诊断呢？
02
恶性肿瘤的病理学检查
1、恶性肿瘤的诊断
恶性肿瘤的诊断，一般我们按照诊断证据的强弱程度分为3级：
1）临床诊断：
医生根据病人的临床病史、体格检查、临床症状、体征等做出诊断。
2）专一性检查诊断：
在临床诊断的基础上，进行一些特异性的检查，出现阳性结果即可诊断，包括：
实验室生化检查——例如肝癌的甲胎蛋白（AFP）、大肠癌的癌胚抗原（CEA）检测等；
影像学检查——包括X线、超声、CT、MRI、放射性核素显像检查等。例如肺癌的X线胸片上见到肿块影，骨肿瘤的CT和MRI检查可大致确定肿瘤的性质和范围等。
3）病理学诊断：
病理学诊断包括：
细胞病理学诊断——是根据脱落细胞学、穿刺细胞学、外周血涂片检查而作出肿瘤或白血病的诊断；
组织病理学诊断——用空芯针穿刺、钳取、切取或切除肿瘤，或手术切除肿瘤，制成病理切片，进行组织学检查而作出诊断。
以上3类诊断证据的证据强度依次增大，组织病理学诊断是最理想的诊断依据。
要确定新生物是否为肿瘤、鉴别肿瘤是良性还是恶性、判定恶性程度、明确肿瘤的组织学分型，目前仍然依赖于病理学诊断。病理学诊断被公认为最终诊断，是恶性肿瘤诊断的“金标准”。
注意！！！！！
从恶性肿瘤的理赔条款来看，恶性肿瘤重疾的理赔只要求是经病理学检查结果明确诊断，也就是说，不管是细胞病理学、还是组织病理学，都是可以的。而轻症的理赔要求是经组织病理学检查明确诊断，细胞病理学检查结果是不被认可的。
那么，肿瘤的病理学诊断是如何进行的呢？
哪些肿瘤可以进行细胞病理学诊断？
哪些肿瘤可以进行组织病理学诊断？
03
1）肿瘤的实质与间质：
肿瘤的结构分为实质和间质，肿瘤的实质即肿瘤细胞，是肿瘤的主要成分。多数肿瘤只有一种实质，少数肿瘤可由两种或多种实质构成。肿瘤的间质由结缔组织和血管构成，有时也可有淋巴管，间质起支持和营养肿瘤实质的作用。并非所有的肿瘤都有间质（绒癌无间质）。
不多说，直接上图~
2）分化：
从胚胎到发育成熟的过程中，原始的幼稚细胞能向各个方向演化为成熟的细胞、组织和器官，这一过程称为分化。
不同肿瘤中肿瘤细胞的分化水平不同，良性肿瘤细胞分化成熟，而恶性肿瘤细胞分化不成熟。按照恶性肿瘤细胞的分化程度可分为高分化、中分化、低分化。
病理学诊断原理：
由于分化程度不同，肿瘤的细胞形态、组织结构与其起源的正常细胞、正常组织相比有不同程度的差异，这种差异称为“异型性”。利用肿瘤的细胞异型性进行诊断叫做细胞病理学诊断，利用肿瘤的组织结构异型性进行诊断叫做组织病理学诊断。
1）细胞病理学诊断
细胞异型性体现在：细胞的体积、大小、形态、核浆比、细胞核（核大小、形状、染色、核仁、核分裂像）与正常细胞存在差异。
细胞异型性：肿瘤细胞的形态和大小不一，有大有小，可出现瘤巨细胞；
细胞核的异型性：细胞核的大小、形态、染色不一致，细胞核增大、核浆比例失调，由正常的1:4变为1:1或1:2，可出现巨核、奇异核；
核分裂象：核分裂象增多，并出现病理性核分裂象。
细胞病理学诊断的过程：
正确采集肿瘤细胞，是进行细胞病理学诊断的关键。因此，采集肿瘤细胞要尽可能从病变处直接取样，才能代表主要病变。
步骤：
采集细胞-制备细胞涂片-固定、染色-光镜观察
1.脱落细胞学检查：对体表（例如皮肤癌）、体腔（例如胸腔、腹腔）、与体表相通的管腔内肿瘤（例如结直肠癌），利用肿瘤细胞易于脱落的特点，取其自然脱落或分泌排出物，或用特殊器具吸取、刮取、刷取表面细胞进行涂片检查，或在冲洗后取冲洗液、或抽取胸水、腹水离心沉淀物进行涂片检查。
2.穿刺细胞学检查：用空芯的细针穿刺进实体肿瘤内，吸取细胞进行涂片检查。浅表的肿瘤可以直接用手固定肿块后进行穿刺；深部肿瘤则常常需要在B超、X线或CT引导下进行穿刺。
3.制作细胞涂片：取脱落细胞或穿刺细胞后应立即涂片，涂片厚薄均匀，干燥前用固定液固定15分钟，进行染色（常用苏木精伊红（HE）染色、巴氏法、吉姆萨法和瑞氏法等染色方法），显微镜下观察。
传统的手推涂片制作的细胞涂片质量不一、细胞分布不均匀、不能剔除杂质的干扰等。目前广泛应用液基细胞学（liquidbasedcytology）制作自动机械装置涂片。
2）组织病理学诊断
组织结构异型性体现在：肿瘤组织排列紊乱，失去了正常组织细胞排列的方向、层次或结构（极性消失）、与间质的正常关系等。
恶性程度越高的肿瘤，组织结构异型性越明显。
组织病理学诊断的过程：
步骤：
获取标本-标本处理-制片-光镜观察
1.标本的获取：针芯穿刺活检（带针芯的粗针穿入病变部位，抽取所获得的组织比细针穿刺的大，制成的病理组织切片有较完整的组织结构）、活检钳通过内镜或其他器械钳取病变组织、切取小块病变组织、切除活检（将整个病变全部切除后供组织病理学诊断）。
2.标本的处理：活检标本通常需经历甲醛固定、丙酮脱水、石蜡浸蜡、包埋、切片、染色、封片等处理和制片过程。
3.制片的类型：常规石蜡切片（病理学中最常用的制片方法，全部制片过程一般1天左右完成，3天内可发出病例诊断报告）、快速石蜡切片（将常规石蜡切片的制片过程简化，在加温下进行，制片过程约20分钟左右，约30分钟即可作出病理诊断）、冷冻切片（整个切片过程在恒冷切片机的恒冷箱内进行，仅需15分钟左右即可作出病理诊断）。
在组织病理学检查中，约80%~90%病例采用常规石蜡切片、HE染色后作病理学诊断。冷冻切片主要用于术中病理会诊（有一定的局限性和延迟诊断率，术后仍需采用常规石蜡切片方能作出最后诊断）。
小结
细胞病理学检查——取材方便、所需设备简单、易操作，制片和检查过程快速，痛苦小，目前常用于一些癌症的普查，例如宫颈癌、食管癌、贲门癌、肺癌等的普查，也较多地用于白血病的诊断。但假阴性率较高（可造成漏诊），为10%左右，且深部肿瘤如肝癌、肺癌、胰腺癌、肾癌等，难以取得较理想的细胞标本。
组织病理学检查——是判定肿瘤良恶性、恶性程度、明确肿瘤的组织学分型的“金标准”。但在临床实践中，先进行无创检查，后进行有创检查，因此，有时能通过临床诊断、实验室生化检查、影像学检查明确诊断的前提下，在手术前一般不进行有创的组织病理学检查，但术后往往会通过组织病理学最终明确诊断（例如肝癌）。而通过临床诊断、实验室生化检查、影像学检查无法确诊的可疑病例，会进一步进行病理学活检明确诊断（例如胃癌）。
绝大部分的肿瘤均可取得活检标本，对于非实体瘤，例如血液系统肿瘤（白血病等），取得组织病理学标本可能存在一定的困难，尽管外周血涂片（属于细胞病理学检查）可达到恶性肿瘤重疾险的理赔标准，但临床通常会进一步通过细胞遗传学和分子生物学的检查发现染色体或基因水平的变化作为强化证据。
04
什么是癌症的新发、复发、转移、持续状态？
大部分保险公司的重疾险产品，对恶性肿瘤的持续状态不会进行二次、三次赔付。目前，瑞泰人寿的乐享安康（尊享版）、信泰人寿的完美人生守护（尊享版）、百年人寿康欣保（版）针对癌症的新发、复发、转移、持续状态均进行二次赔付，间隔期均为3年，在恶性肿瘤的保障方面，相较于其他保险公司的重疾险具有较大的优势。尤其对于5年生存率较高的前列腺癌（98%）、甲状腺癌（98%）、皮肤黑色素瘤（92%）、乳腺癌（90%），获得二次赔付的可能性很高。
作者：野猪乔治，彭元求，复旦大学研究生，明亚保险经纪公司合伙人、资深经纪人。从医学的角度解读条款，从上百家保险公司为您挑选性价比最高的保险产品，并包办理赔。
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