买重疾险，最担心理赔。而重疾险赔不赔，关键就是看“疾病定义”。
前天，保险业协会发布了最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（下称《新定义》），全行业的重疾险都可能要下架更新。
今天深蓝君就和大家聊聊这件事，主要内容如下：
《新定义》理赔更宽松，还是更严格？重疾险价格会涨，还是会跌？你应该买新版重疾险，还是旧版？一、重疾定义，为什么影响理赔？
其实在年之前，重疾险病种没有国家统一定义和理赔标准。
那时候每家公司的操作都不一样，有些公司的理赔非常严苛，让人觉得重疾险就是忽悠人的。
图片来源：网络
因此在07年，中国保险业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称《旧定义》）。
无论是哪家公司的重疾险，只要保障年龄包含18岁以上，最高发的25种重疾都按这份标准理赔。这些疾病基本覆盖95%的理赔，可以说是重疾险的核心。
不过，这份文件13年来一直没有更新，早已不适应医疗水平的发展了。比如说：
《旧定义》中“冠状动脉搭桥术”必须做开胸手术才赔，但目前比较主流的治疗方法是微创手术。“不开胸不赔”显然不够合理，也造成了不少理赔纠纷。
因此，国内对《旧定义》更新的呼声，也越来越高。
二、疾病更新，重疾险要集体下架？
接下来这几个月，我们的朋友圈很可能被各种“停售炒作”疯狂刷屏，深蓝君建议你提前了解下《新定义》，以免被忽悠买单。
《旧定义》包含了25种重疾，而《新定义》将病种拓展到28种重疾+3种轻症，具体分为3类：
可以说，《新定义》无论是病种数量，还是理赔标准都进行了更新。现有产品已经不符合要求了，极有可能集体下架更新。
具体来说，《新定义》有以下3大变化：
变化1：轻症赔付要降低？
轻症就是早期的重疾，疾病早发现早治疗当然更好。
在《旧定义》中，轻症是没有国家标准的，每家保险公司都可以不同。而《新定义》首次引入3种高发轻症：
轻度恶性肿瘤较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症以后所有重疾险都会包含这些病种，而且理赔标准也会统一。
这点有好有坏，因为没有标准时，有些公司的理赔可能会更宽松，后面我也会详细说到。
另一个比较大的影响是，《新定义》限制了这三种轻症的赔付比例为20%保额，买50万重疾险，轻症最多赔10万。
目前轻症赔30%以上的产品比比皆是，像我前几天刚测评的“无忧人生”，甚至赔到45%-55%。
所以《新定义》实施后，大量产品需要改条款，也有可能通过增加中症、增加津贴等方式，来变相提高赔付比例。
变化2：甲状腺癌不赔了？
之前朋友圈都在疯传，重疾险以后不保甲状腺癌了。这次《新定义》也揭开了谜底：
甲状腺癌还保，只是按照它的轻重程度，进行分级赔付。
TNM分期I期以上甲状腺癌：按重疾赔付，例如50万。TNM分期I期或以下甲状腺癌：按轻症赔付，例如10万。甲状腺癌的理赔率位居榜首。可实际上，轻症甲状腺癌很容易治好，费用一般不超过3万。
过去我也分享过真实案例，点击我头像，回复“甲状腺”，就能看到。
所以，《新定义》对轻度甲状腺癌按轻症理赔，我个人是可以接受的，甚至重疾险的价格也可能因此下降。
变化3：原位癌也不赔？
原位癌就像橘子皮上的霉点，还没有浸润，更不会扩散，一般手术切除就可以了。
正因为治疗简单，费用较低，所以在《新定义》中，原位癌既不是重疾，也不是轻症。
对于现在的产品，原位癌一般按轻症赔付，以后可能一分钱不赔了。
表面上看，这个变化很不友好，但其实这里留了一个后门：保险公司可以把原位癌定义为一种新的轻症，继续提供保障。
至于保不保原位癌，由保险公司自己决定。
除了这3大变化，《新定义》还有一些细节修改，例如：
不能含有保障高度重叠的疾病如果疾病发病率极低，要标注提示现在重疾险的病种越来越多，但其实很多都是凑数的。希望《新定义》实施后，保险公司可以多一点真诚，少一点套路。
三、高发重疾，理赔变宽松了吗？
《新定义》对我们最大的影响，肯定是理赔。
为了分析理赔到底是变宽松还是变严格了，深蓝君联合公司里的核保、核赔老师，进行了详细对比。
如图所示，有些病种理赔变宽松了，也有些变得更严格，我都做了区分。
如果你想了解更多，下面我们就来看看6大高发重疾的条款。如果你只想看我的投保建议，也可以直接翻到第五部分。
1、严重恶性肿瘤：变严格
表格左边是旧版的疾病定义，右边是新版，主要的差异我都已经标红。
不过疾病条款都晦涩难懂，你也可以直接看表格下面的结论。
恶性肿瘤一般能占70%以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新定义》最重要的变化是，把以下两种癌症从重疾变为轻症：
TNM分期为I期或更轻度的甲状腺癌G1级或更轻度的神经内分泌肿瘤之前一些难以界定的情形，例如交界恶性、潜在低度恶性肿瘤等，也明确了不保。
很明显，恶性肿瘤的理赔变严格了，对我们消费者不是很友好。
2、较重急性心肌梗死：变严格
心脏类疾病也是理赔最多的病种之一，《新定义》整体变得更严格了。比如说：
之前自己主观觉得胸痛，也算满足一个理赔条件，现在主观感觉不算数了，需要看很多检查数据，达标才符合。
3、严重脑中风后遗症：变化不大
这个病只是改了一下表达方式，其实在理赔实操中没什么变化。包括：
肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。咀嚼吞咽能力完全丧失：改为“严重咀嚼吞咽功能障碍，且已经留置胃管90天（含）以上”。4、重大器官移植术：变宽松
新增“小肠的异体移植手术”，而“造血干细胞移植”不再限定是异体移植，保障变得更好了。
所谓异体移植，是指移植的器官不能是自己的，例如不能自己把的左边的肾移植到右边，这样是拿不到理赔的。
5、冠状动脉搭桥术：变宽松
不再要求做“开胸手术”，“切开心包”的微创手术也能理赔，变得更宽松了。
6、严重慢性肾脏病：变严格
原来的“尿毒症期”，和新的“慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别，但“规律性透析”的标准更明确了。
举个极端的例子，以前一个月透析一次也算数，现在要“每周血液透析，或每天腹膜透析”。
虽然这样能避免一些纠纷，但也相对更严格一些。
看完6大重疾的变化后，深蓝君还是有点失望的，毕竟最高发的恶性肿瘤和急性心梗，都变得更严格了。
目前，《新定义》还是一个“征求意见稿”，并不是最终版本，不过也八九不离十了。
四、高发轻症，理赔宽松吗？
现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症，不过各家公司的理赔标准是不一样的，《新定义》相当于把最高发的3种进行了统一。
为了方便理解，下面拿热销产品“康惠保旗舰版”来对比。
1、轻度恶性肿瘤
《新定义》直接将原位癌剔除，保障变少了。
不过在这3大轻症以外，保险公司可以自己增加新的轻症，也可以把原位癌重新保障进来。
另外，刚才重疾删除掉的“甲状腺癌”和“神经内分泌瘤”，都划入了轻症，按20%保额理赔。
2、较轻急性心肌梗死
这个病和重疾的“较重急性心肌梗死”一样，主观胸痛也不算数了，需要满足一些列的检查数据。
目前市场上的“不典型心梗”条款并不是统一的，有些公司理赔会更宽松，点击我头像，私信回复：心梗，就能看到详细测评。
3、轻度脑中风后遗症
《新定义》和目前的主流条款没什么差别。
提醒一下，现在“轻度脑中风”条款也不是统一的，有些公司理赔会更宽松。
点击这里我头像，私信回复“脑中风”，就能看到详细测评。
以上就是深蓝君对高发病种的分析对比，如果你还想对比其他病种，在私信回复关键字“定义”，就能下载完整版的《新定义》，深蓝君已帮大家划好重点：）
五、重疾险更新，买新版还是旧版？
重疾定义更新，有些疾病更容易理赔了，也有一些变得更严格。那么，我们到底要怎么选？是买新版，还是买旧版？
其实重点要考虑两个问题：
1、重疾险会降价吗？
重疾险的价格和很多因素有关，例如重疾发病率、预定利率、保险公司成本等。从《新定义》来看，深蓝君认为价格有下降的空间，理由很简单：
轻症赔付下降：从主流的30%以上，降低到20%了。甲状腺癌赔付下降：这是理赔最多的重疾，以后轻度甲癌就划为轻症了，理赔比例从%大幅降为20%。单凭这两项，重疾险的价格就应该下降，深蓝君身边也有精算师预测，降价幅度大约是5-10%。
不过降价的前提是，以上保障也没以前好了，算是有得也有失吧。
另一方面，银保监还在更新《重大疾病经验发生率表》，预计5、6月份就会有结果。保险公司在定价时都会参考这些数据，所以也会对保险价格产生影响。
至于后续是涨价还是降价，深蓝君也会为大家第一时间跟进和分析。
2、之前买的保险，会一起更新吗？
《新定义》有明文规定，在新规实施前购买的保单，还是按原条款来理赔。
目前，《新定义》还在征求意见中，最终的版本和实施的时间还没有定下来。
所以，如果你想轻症和甲状腺癌赔得更多、想保障原位癌，现在就可以考虑入手。
最新的重疾险测评可以点击我头像，私信回复“榜单”。
如果你想价格更便宜，保障够用就好，那么建议不要轻举妄动，坐等新品上市吧。
六、写在最后
鱼与熊掌不可兼得，成年人的世界没有“容易”两个字。
无论你做出什么选择，都意味着你放弃了其他东西，在经济学上，这个叫做“机会成本”。
现在重疾定义即将更新，你觉得重疾险要怎么买？欢迎在留言区分享你的看法~
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