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这个事儿，定了
感觉我有被监视，前几天刚在文章《这款网红重疾险，又升级了！》中说，“重疾新规到底什么时候实施呀？”结果，上个周末就收到消息，重疾险新定义终审方案已经敲定了！不早不晚，刚好在我发文后，感觉被针对！整个保险行业从年初到现在，一直在等这块大石头的落地，这下终于有了个回响。确实，这个事涉及到方方面面的利益，不得不慎重，3月31日发布初版，6月30日截止征求意见版，这次终审版。其中变化最大的就是，轻症的赔付比例，初版的20%招到一片骂声，6月份的征求意见版，增加到30%，现在保持30%的比例不变。除了这个差别外，更多的是重疾定义上的文字描述，更加精确。话说，终审版到底什么样子呢？一起来看看。2
都有哪些变化？
一、都有哪些调整呢？1、优化疾病分类这次重疾修订，把更高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，按严重程度分成了重度疾病和轻度疾病：未来的重疾险，必须含有这3种高发轻症，而且理赔条件都一样，会减少很多纠纷。2、增加病种数量这次重疾修订，在原来25种重疾的基础上，增加了3种重疾和3种轻症：虽然之前没有强制规定，但现在很多重疾险已包含这些疾病，已购买的消费者不用担心。新增的3种轻症，最多只能赔保额的30%，言外之意，其他轻症则不受影响。3、优化疾病定义原来的25种重疾，16种理赔条件没明显变化，2种变严格了，7种变合理了。整体来看，更科学，更符合现在的医学实践、理赔标准更加明确。比如“冠状动脉搭桥术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心包”。这意味着不用切开胸骨的微创手术，也有很大可能按照重疾赔付。放宽了理赔要求，对客户更有利。其他理赔变规范的病种，有如：重大器官移植术，以前不包括小肠移植，这次加上了；心脏瓣膜手术，之前要求“开胸”，现在为“切开心脏”；主动脉手术，增加了胸腔镜和腹腔镜的理赔；急性心肌梗塞，以前都是“急性胸痛”等比较主观的患者感觉，现在增加了临床数据。二、对客户最重要的两点影响：1、部分疾病定义收紧如恶性肿瘤，作为癌症早期的原位癌，不在重疾和轻症范围内了。再比如近年来高发的甲状腺癌，从确诊即按重疾理赔变成了按照严重等级区分：TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌划入轻症，最高赔30%；Ⅰ期以上的，按照重疾赔付。2、轻症比例低于线上主流产品目前主流线上产品，轻症赔付比例可达40%或45%。新版健康险管理办法，对于最高发的三种重疾，赔付比例不超过30%。三、大家最关心的两个问题：1、已经购买的保单会不会受影响？规范发布之前已生效的保单，还是按生效时的合同来走。2、按年重疾定义设计的重疾险是否会下线？前段时间有部分保险公司的某些产品发布下线通知，不过，监管层面暂还未发布相关公告。但目前银保监会人身险部已停止报备版重疾规范的新产品。3
现在买重疾险吗？
可能很多人比较纠结的一点就是，重疾险，现在买还是等新规实施后买？针对这个问题，我的看法是，现在买，越早越好！原因之一，风险不可预测，我们不知道什么时候会发生风险，所以需要早做准备。健康险都有等待期，重疾险也不例外，早买早过等待期，早点享受保障。也许就是从现在到新规实施前的这段时间，万一出现问题，现在买了，等待期过了就能赔，等到时候买就没过等待期，赔不了。你说冤不冤？原因之二，现在买，赔的多虽说像乳头状癌、滤泡状癌等轻症甲状腺癌，五年生存率非常高。术后效果也很好。但是得了甲癌，就要终生服药，而且甲状腺与人体免疫有关，甲状腺出现问题，抵抗力也会下降。说的更实际一点，即使这些甲状腺癌很轻微，得了这个病的人，谁不想多赔点呢？现在投保，以达尔文3号为例，60岁前赔%，50万保额，直接赔90万。等到新规后投保，按照轻症赔，最高30%，50万保额，只能赔15万。90万和15万，哪个多哪个少，应该没人不知道吧？原因之三，甲状腺癌呈爆发趋势，这是薅保险公司羊毛的最后机会。我们以中国人寿为例，年的理赔年报中，还看不到甲状腺癌的身影。截取自中国人寿年理赔年报
年的理赔年报中，甲状腺癌理赔占恶性肿瘤理赔的比例，男性10.32%，女性18.2%。
截取自中国人寿年理赔年报
再看年的理赔半年报，甲状腺癌占比进一步提升，分别是：男性11%，女性21%。截取自中国人寿年理赔半年报
从这个变化就能看出，甲状腺癌已经开始呈爆发趋势，这就是为什们保险公司这么着急推动重疾新规的实施了吧？
07版的重疾规范，客户意见那么大，为何迟迟不出新规？究其原因，保协没动力。
结果甲状腺癌把保司给收拾的服服帖帖，然后保司就撺掇着保协尽快出新规。
从这个角度而言，新规的出发点，是保护保险公司利益，而非消费者利益，要知道，保协的话语权都在几家大公司手里。
综上，重疾险一定是现在买，越早越好！
单次重疾NO1：达尔文3号
单次重疾NO2：康惠保2.0版
多次重疾NO1：守卫者3号
往期回顾：年“开门红”哪家强？可能是最后一个高收益年金一个40亿的雷，爆了！预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇